En medio de rumores, desinformación en redes sociales y dudas constantes sobre el retiro, hoy conversamos con Sergio Coronado, asesor en pensiones, quien nos explica con claridad qué hacer antes de los 60 años, cómo mejorar tu pensión y por qué no debes dejar tu futuro financiero en manos de “lo que dice el compadre”.
Sergio, hay mucha confusión sobre las pensiones. ¿Por qué tanta desinformación?
Porque en redes sociales circula mucha información incompleta o sacada de contexto. Cada caso es diferente. No es lo mismo alguien que empezó a cotizar antes de julio de 1997 que alguien que empezó después. Y ahí comienza la primera gran diferencia.
Explícanos eso. ¿Cuántos sistemas de pensión existen actualmente?
Actualmente existen dos regímenes ante el IMSS.
- Ley 73, para quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
- Ley 97, para quienes empezaron después de esa fecha.
En la Ley 73 se requieren mínimo 500 semanas cotizadas (aproximadamente 10 años). La pensión se calcula con el promedio salarial de los últimos cinco años.
En la Ley 97 funciona bajo el esquema de cuentas individuales en AFORE. Ahí actualmente se requieren 875 semanas y cada año aumentan hasta llegar a mil semanas.
¿Qué pasa con el salario? ¿Influye si mejora en los últimos años?
Claro que influye. En la Ley 73 se suman los salarios de los últimos 60 meses y se saca un promedio. Si en esos años tu salario subió, mejora tu pensión. Por eso es tan importante planear los últimos cinco años laborales.
Se habla mucho de la famosa Modalidad 40. ¿Qué es y vale la pena?
La Modalidad 40 permite continuar cotizando voluntariamente para mejorar el salario promedio. Sí, cuesta dinero, pero puede aumentar considerablemente la pensión si se hace estratégicamente. Es un sacrificio temporal que puede cambiar tu retiro para siempre.
¿Y qué pasa con la pensión mínima?
Actualmente la pensión mínima ronda los 10,600 pesos mensuales. Es incluso superior al salario mínimo mensual, debido a un factor de actualización. Hace años había personas pensionadas con 4 o 5 mil pesos. Hoy la pensión mínima es mucho más digna que en el pasado.
¿Desde qué edad recomiendas empezar a revisar estos temas?
Desde los 50 años como mínimo, aunque nunca es tarde. Incluso hay jóvenes que deberían empezar a ahorrar desde ya. El problema es que muchos esperan hasta los 57 o 58 años y descubren errores en su historial: semanas faltantes, doble número de seguro social, inconsistencias en el RFC.
Todo eso puede retrasar tu pensión meses.
Hablemos de ahorro voluntario. ¿Es realmente útil?
Muchísimo. Si una persona ahorra 100 pesos por semana en su AFORE, al año son 5,200 pesos. En 10 años son más de 50 mil pesos más rendimientos. Y si aumentas la cantidad, el impacto es mayor.
Existe también el ahorro voluntario complementario, que no se puede retirar hasta los 60 años y sirve para aumentar tu pensión o retirarlo en una sola exhibición.
¿Qué ocurre si el trabajador fallece?
Es fundamental registrar beneficiarios en la AFORE. En el ahorro voluntario se entrega a quien tú designes. En el resto aplica la cadena legal: esposa(o), hijos, padres y, en su caso, un juicio de designación de beneficiarios.
¿Cuáles son las dudas más frecuentes que recibes?
La principal es: “¿Con cuánto me voy a pensionar?”.
Muchos quieren compararse con el compadre, pero cada historial laboral es diferente. Depende de las semanas cotizadas y del salario promedio. No existen recetas universales.
¿Qué riesgos existen si la empresa no te tiene bien registrado?
Es muy delicado. Hay casos donde el trabajador sufre un accidente y la empresa lo lleva a atención privada sin reportarlo como riesgo de trabajo. Eso cambia completamente el tipo de incapacidad o pensión futura.
Un riesgo de trabajo puede generar una pensión más favorable que una enfermedad general. Son detalles que hacen una enorme diferencia económica.
¿Y los jóvenes? ¿Qué futuro les espera?
Si no ahorran, tendrán pensiones muy bajas bajo la Ley 97. El sistema actual depende del ahorro individual. Si no aportas, no habrá retiro digno.
Yo siempre les digo: no se conviertan en un “viejito pobre”. Empiecen hoy. Incluso considerar seguros indexados o planes financieros a largo plazo puede marcar la diferencia.
Para cerrar, ¿qué mensaje le das a la población?
Nos pensionamos una sola vez en la vida. Vale la pena hacerlo bien.
Ahorren. Infórmense. No tomen decisiones por rumores.
Y asesórense con especialistas.
Invertir un poco hoy puede evitar arrepentimientos mañana.
Contacto de Sergio Coronado:
844 8086-909, ahí estamos para atenderlos con previa cita.
Colonia República, Calle Chiapas 542, entre Nava y La Madrid.
Atención con previa cita.
